Если вы уже стали владельцем загородной недвижимости, то стоит подумать о том, как обезопасить себя от возможных неприятностей и позаботиться о страховке.
Ведь именно загородная недвижимость подвержена большому количеству всевозможных рисков. Так как дом представляет собой отдельно стоящее строение, имеющее элементы инженерно-технической инфраструктуры, имущественное страхование охватывает не только само здание, но и подведенные к нему коммуникации.
Застраховать можно следующие объекты: имущество (технику, мебель) внешняя отделка, конструкция дома, внутренняя отделка, инженерные коммуникации. Также можно включить в полис все постройки на участке, будь то бассейн, сауна, гараж или какие-нибудь ландшафтные сооружения, ко всему прочему застраховать можно даже плодоносный слой почвы. Если дом находится на этапе строительства, его тоже можно застраховать.
При составлении договора учитывается и тот факт, что опасности для загородной недвижимости носят более масштабный, а порой и катастрофичный характер. Что касается гражданской ответственности, то здесь многие компании могут предложить вам достаточно длинный список рисков, например, застраховать от затопления о вашей вине участка соседей, или от укусов соседей вашей злой собакой.
Когда есть что терять
Как правило, пакет страховых рисков чаще всего предлагается стандартный, но если вам необходим ещё какой-нибудь пункт, вы можете перейти на индивидуальный тип договора: все зависит от того, какой тип объекта вы собираетесь застраховать.
В базовом пакете представлены самые распространенные риски: пожар и взрыв газа. Однако основным риском, который чаще всего возникает, являются противоправные действия третьих лиц. В большинстве случаев это ущербы, вызванный хулиганскими действиями: хищение рабочего инвентаря, битьё стёкол и т.д.
Далее по распространенности идут риски связанные с пожаром. К самому редкому случаю, которого ещё не разу не было зафиксировано ни в одной страховой компании, относится ущерб от падения летательного аппарата. Несмотря на это, за подобную графу в договоре предпочитают платить многие, что не может не радовать страховщиков.
Большинство компаний могут предоставить вам комплексные услуги, когда одним полисом вы можете застраховать сразу несколько объектов, скажем конструкцию здания, отделку и гражданскую ответственность. Строящееся жильё в разных компаниях страхуют по-разному, в зависимости от степени готовности дома. Чаще всего застраховать можно недостроенный дом, когда он прошел госрегистрацию, у него уже готовы фундамент, стены, оконные проёмы и крыша. Отдельной графой в страховании загородной недвижимости проходит страхование «титула» или иначе: риска утраты права на приобретённую собственность. Чаще всего такой тип страховки заказывается банками, когда строение заложено по ипотечному договору.
Прежде чем произвести страхование загородного дома, следует внимательно ознакомиться с содержанием договора и проверить правильность его оформления. В нем должны быть четко обозначены права и обязанности обеих сторон. Немаловажно изучить пункты, в которых прописано, при каких условиях будут производиться выплаты, а в каких ситуациях компания вправе отказать в компенсации ущерба.
Например, страховщиком не считаются «противоправными» действия государства, грозящие ликвидацией вашего домика, вставшего на пути будущей высоковольтной линии или нефтепровода.
При подписании договора клиент имеет право выбрать отдельные риски, наиболее вероятные для того или иного случая. К примеру, нецелесообразно страхование загородного дома, расположенного в равнинной местности, в которой нет водоемов, от наводнения. Поэтому данный пункт можно спокойно исключить из договора, заменив его каким-то другим.
Именно благодаря такому количеству рисков страхование загородного жилья будет стоить больше страхования обыкновенной квартиры. В договоре обязательно должна указываться страховая сумма, рассчитанная с учетом оценки имущества. Если клиента не устраивают какие-либо пункты, он имеет право не только заменить их более приемлемыми условиями, но и вообще исключить из договора. Как правило, разногласия возникают в связи с несогласием с объемами страхования или с перечнем страховых случаев.
Цена спокойствия
Стоимость полиса — это одна из важнейших составляющих качественной страховки. На формирование цены страховки влияет множество различных факторов, в том числе: близость расположения соседних строений; наличие или отсутствие деревянных перекрытий; наличие сигнализации; криминогенность обстановки; уровень пожароопасности района, в котором расположен дом. Кроме того, у каждой компании имеется собственный перечень коэффициентов, влияющих на стоимость полиса. К примеру, чем старше здание, тем дороже обойдется страхование дома.
«Если говорить о средних ценах страхования загородной недвижимости, то примерно она составляет 0,25-0,6% от стоимости объекта» - рассказала генеральный директор Рязанского филиала компании «Страховой дом ВСК» Валентина Летуновская. «Недостроенные объекты, как правило страхуются, по более высокому тарифу».
Предметы ландшафта страхуются по индивидуальной схеме, чаще всего учитывается стоимость работ, при их создании. Относительно плодородного слоя почвы страховая сумма рассчитывается из стоимости его полной замены.
Необходимо обратить внимание на документацию, требующуюся для подтверждения права на получение выплаты, а также на сроки, в которые ее нужно предоставить страховщикам. К примеру, при пожаре необходимо вызывать представителей пожарной службы, а при проникновении воров в дом нужно обращаться в правоохранительные органы, которые и зафиксируют происшествие. До приезда страхового агента категорически запрещено проводить ремонтные работы, существенно затрудняющие процесс оценки нанесенного ущерба. Выплаты будут произведены лишь после того, как страховая компания получит все необходимые бумаги и оценит размер понесенных убытков. Как правило, это происходит в течение одной-двух недель.
Желанные бонусы
Не стоит забывать про скидки. Рассмотрим основные варианты, на которых вы сможете неплохо сэкономить. «Наличие повышенного уровня безопасности в вашем доме могут помочь сэкономить на стоимости полиса. Если у вас есть пожарные датчики, правильно расставлены огнетушители, есть железная дверь, на окнах поставлены решётки и работает сигнализация с выводом в ближайший полицейский участок, то стоимость полиса может сократиться.
В случае если довольно долгий период времени (от года и более) не происходит страховых ситуаций — у многих компаний подготовлены бонусы вроде 5% скидки на дальнейшие выплаты по договору», — рассказала Валентина Летуновская.
Если вы страхуете в одной компании не только недвижимость, но скажем ещё и машину, либо жизнь и здоровье, вы также вправе рассчитывать на небольшую скидку со стороны страховой компании.
